Mobilen er fremtiden for betaling

Beautiful twilight over downtown Oslo, the capital city of Norway at Pedestrian Bridge over rails of central railway station. Illuminated modern buildings and skyscapers. Cityscape from elevated walkway in late summer. Oslo, Norway, Scandinavia

Mobiltelefonen som betalingsalternativ har på ingen måte tatt av i Norge. Vi mener dette kommer av en mangel på tilgang og liten erfaring med tjenesten, og forventer at telefonen vil bli det foretrukne betalingsmiddelet i løpet av de neste årene.

“Tæpping” trengte også tid

Det er sjeldent lett å introdusere nye løsninger. Mennesker er ofte skeptiske av natur, og lite villige til endring de ikke er sikre på vil forbedre livene (eller transaksjonene) deres. Derfor har nye produkter og tjenester en tendens til å møte tidlig motstand og at det lugger litt når de skal forsøke å overtale massene. Det positive er at de bedre løsningene som regel får fotfeste etter hvert.

Her til lands kan vi bruke «tæpping» som et godt eksempel. Etter to år med koronapandemi tror vi nordmenn flest vil være enige i at kontaktløs betaling føles både enklere og raskere enn betalingsformene man benyttet tidligere, samtidig som bekymringer rundt sikkerhet har bleknet etter hvert som bruken har tatt av. Likevel brukte nordmenn lang tid på å ta metoden til brystet, og trengte en dytt i form av en altomfattende pandemi til å virkelig ta i bruk kontaktløs betaling.

Lommeboken er på vei ut

Den kontaktløse betalingsmetoden er definitivt kommet for å bli, men at det er bankkortet som vil bli benyttet også i fremtiden mener vi er tvilsomt. Vi spår ikke at bankkortet vil forsvinne totalt med det første, men at bruken vil vendes mot mobilen og «wearables» er naturlig. Årsakene til dette mener vi er flere. For det første er det ikke lenger noen åpenbare grunner til å fortsette å ha lommebok med seg rundt omkring.

Tiden der nordmenn flest bar på kontanter er forbi, og førerkort, medlemsbevis og annet som i dag fyller lommebøkene er for lengst blitt digitalisert.

Argumentet for lommeboken er behovet for legitimasjon. Det er fremdeles ikke lovpålagt at butikker, restauranter eller barer skal akseptere digitale førerkort som legitimasjon, men med dagens utvikling og erfaringen med koronapass (i andre land), så har vi vanskelig for å forstå at en nasjonal løsning på digital legitimering er langt unna.

I tillegg til at mobilen som betalingsmiddel tillater forbrukerne å la lommeboken ligge hjemme, er dette også et sikrere alternativ enn den kontaktløse kortbetalingen. Svindelen med kontaktløse kort har i stor grad uteblitt, men det er likevel vært å merke seg at bruken av biometrisk identifisering benyttes stadig mer og ses på som gullstandarden.

Ketsjup-effekten vil utløses av endringer

Fremdeles venter vi på ketsjup-effekten i bruken av mobilen som betalingsmetode, og kritikere vil nok argumentere for at den trege utviklingen tyder på for stor motstand i markedet. Vi mener derimot at det mangler en viktig brikke før vi ser en eksplosjon i bruken – en slutt på krigen mellom Apple og de norske bankene.

For dagens situasjon gjør det vanskelig for aktørene som sannsynligvis vil stå bak dette skifte, der Apple, Vipps og Google anses å være de mest naturlige valgene her til lands. Vipps har til nå satset på QR-koder, antakeligvis grunnet manglende tilgang til NFC-løsningen i iPhone, mens de store, norske bankene fremdeles sperrer for bruk av deres kort i Apple Pay.

Hvor lenge denne konflikten vil forbli uløst gjenstår å se, men den nylig opprettede konkurransesaken mot Apple i EU, antas å bli avgjørende. Her argumenteres det for at teknologiselskapets valg om å nekte andre aktører tilgang til NFC-teknologien i telefonene deres bryter med konkurranselovene i unionen.

Mobilbetalingens time vil komme

Uansett hvilken konklusjon EUs granskning fører til, virker det nærmest utenkelig at dagens låste situasjon ikke vil løses på sikt. Og når ballen først begynner å rulle er det få hindre igjen til å stoppe den. I all tid mobilen kan tilby de samme funksjonalitetene som dagens bankkort, med en enklere og sikrere løsning, så virker valget enkelt. Selv om bruksvaner ikke endres over natten.

Dette innlegget ble først publisert i Cicero Markedsrapport. Nysgjerrig på våre rapporter? Ta kontakt petter.solerod@cicero.no